小額信貸創新“供應鏈”融資，推進“個性化”審批

　　供應鏈金融是有效解決中小額信貸企業融高雄機車借款資難的一項創新——采用核心企業信用捆綁、引入動產質押和債權讓渡等多種信用增級方式，大大降低了中小企業和銀行之間的信息不對稱高雄汽車借款。在這一模式的實踐探索中，工行山東省分行堪稱佼佼者。在淄博市臨淄區，集聚著依托齊魯石化、十化建等企業的上下游生產、加工類企業近千家，形成了規模化經營精細化工產品的重點中小企業產業集群。工行淄博市臨淄區支行以供應鏈融資為基礎，2009年至2012年近四年間，累計發放小企業貸款達55億元，累計服務的小企業客戶達600余戶。目前，小企業貸款在該行各項貸款中的占比達到30%。

　　為解決小額信貸企業融資特有的高雄小額信貸短、快、急的特點，各銀行還在審批機制改革上下足工夫。“在以往小額信貸企業信貸業務的辦理過程中，客戶評級、授信、押品、貸款等各項工作要分頭進行，支行要向不同崗位的審查人員分別報送材料，資料繁雜，審查標准多樣，業務進展進度不一，客戶服務效率一直難以提高。”工行山東省分行小企業金融業務部滕海波在接受采訪時說，自2009年以來，工行山東省分行實高雄借錢行了“四合一”的業務模式，將前述四個業務環節集成，要求每位審查人員集中辦理客戶發起的上述四項流程。

　　這種模式的變革，給小額信貸企業客戶提供了更快捷的服務，滕海波透露，之前一筆貸款從發起到審批需要一個月的時間，現在大約一周就能夠完成。交通銀行是國內最早成立零售信貸管理部的銀行之一，這是一個專為小額信貸企業、個人經營性貸款服務的部門。2008年，交通銀行推出專門針對小額信貸企業的信貸管理系統(SEMS)，逐步形成了針對小額信貸企業的個性化審批通道。

　　對此，交通銀行山東省分行零售信貸管理部姜魯榮表示:“大企業客戶主要是審查資產負債率等財務指標，小額信貸企業則更著重審核非財務因素，比如企業法人代表、個人征信記錄等。采用專門的SEMS系統更貼近中小額信貸企業實際，方便我們有針對性的放貸。”據介紹，符合資產4000萬元以下、銷售收入3000萬元以下、人數300人以下條件之一的企業，便可納入交通銀行的零售信貸條線。與此同時，各類著眼於小額信貸信貸的創新金融產品也層出不窮。據山東銀監局數據顯示，近三年來，轄內銀行業金融機構已累計推高雄免留車出適應小額信貸企業金融需求的產品143個。